人民日报评网络小额贷乱象：无节制扩张危害巨大

　　21日晚间，一份《关于当即暂停批设网络小额贷款公司的通知》引发了广泛议论。该通知称，“近年来，有些地方陆续批设了网络小额贷款公司或答允小额贷款公司开展网络小额贷款业务，部门机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”，“自即日起，各级小额贷款公司监管部分一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务”。

　　网络小额贷款是什么？网络小额贷款的成长状况如何？存在着哪些问题？未来的成长偏向是什么？带着这些疑问，记者采访了相关人士。

违规网络小贷，容易滋生金融风险

　　2015年7月，人民银行等10部委联合公布的《关于促进互联网金融健康成长的指导意见》（以下简称《指导意见》）指出，网络借贷包罗个别网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个中，网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，操作互联网向客户提供的小额贷款。

　　此前央行公布的《2017年三季度小额贷款公司统计数据陈诉》显示，截至9月底，全国共有小额贷款公司8610家，贷款余额9704亿元。而作为小额贷款的重要组成部门，网络小额贷款近年来成长迅速，而且在缓解中小企业和农民贷款难、敦促大众创业万众创新方面，发挥了积极的感化。

　　尽管成长迅速，随着越来越多的网络小贷公司不绝涌现，一些乱象也逐渐浮出水面。

　　“在网络小贷业务范畴尚不明确的情况下，网络小贷牌照被部门平台用来‘挂羊头卖狗肉’，存在‘牌照套利’现象。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。

　　何飞解释，首先，当前各省市批设网络小贷牌照所遵循的尺度纷歧，差异省市的准入门槛有高有低，对统一监管造成困扰。其次，网络小贷公司的跨省经营特征与地域金融办属地监管特性纷歧致。凭据《指导意见》规定，网络小贷公司必需遵守现有小贷公司监管规定，充实发挥网络贷款优势，努力降低客户融资本钱。

　　在此配景下，《指导意见》的初志是但愿小贷公司操作互联网手段降低本钱，更好地处事本地小微实体。然而，实际中，拥有网络小贷牌照的部门公司跨省市开展小贷业务，同时存在变相收费、暴力催收等违法违规行为，加剧市场颠簸。异地监管在操纵性、及时性上的不到位，也导致跨省经营的网络小贷乱象频生、风险集聚。

规范网络小贷牌照，利于实施穿透式监管

　　以此刻讨论较多的现金贷为例，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，处于快速增长中的现金贷，其实存在着较大风险隐患。

　　一方面，现金贷借款门槛较低，加上平台夸大的宣传和诱导，低收入、低学历、金融常识匮乏的弱势群体或年轻群体容易盲目借贷，从而形成大量的次级贷款。现金贷平台之间缺乏共享机制，无法防备多头借贷。对付收入较低且不不变的借款人来说，一旦呈现逾期无力归还，很可能不绝地从其他平台借款还上之前的贷款，陷入恶性循环。

　　另一方面，现金贷利率畸高且不透明，在隐性打破法令红线的同时，加重借款人承担。现金贷平台的用度一般分为利息和手续费两部门，如果将所有用度折算成利息，利率十分惊人。为了规避法令，一些平台往往以信息审核费、处理费、处事费等名义收取用度，有意隐瞒超高利率。同时，一些现金贷平台将野蛮催收作为其风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。

　　“无论是看资金条件、风控条件，还是从人员配备、处理能力来说，很多依靠互联网开展小贷业务的现金贷平台，都不具备金融从业能力，其无节制扩张的乱象对市场危害巨大。”何飞说。

　　也正因为如此，何飞认为，对网络小贷牌照的强化监管，不只有利于监管主体统一、经营牌照统一、从业主体统一，也有利于监管主体对经营牌照及从业主体实施穿透式监管。未来，统一牌照性质及从业主体资质将成为监管层实施统一监管的重要手段。

要打出治理“组合拳”，也要富厚新产物、新场景

　　“无需抵押、无需包管，操纵简单、借款快捷，网络小额贷款对付那些没有可抵押物，收入又较低，容易被银行‘忽视’的人来说是好事啊！”不少人认为，现金贷这类产物的呈现刚好辅佐他们度过了短期资金困难。不行否定，从某些方面上说，网络小额贷款的存在确有其积极意义。